| 台湾中华银行挤兑潮带来三大警示 |
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| 2007-01-19 23:20 文章来源：丁亚东 |
| 文章类型：转载 内容分类：调研 |
据台湾媒介报道，1月5日爆发的中华商业银行挤兑事件在短短几天内，储户就挤兑新台币430亿元，此事件不仅震动了台湾社会，也对整个亚洲仍至世界产生不小的影响，更给全面开放的中国金融市场，带来严重警示。
据悉，台湾力霸集团爆发财务危机，连带使得旗下的“中华商业银行”1月5日产生挤兑风潮，当日挤兑金额超过160亿元新台币。6日起，该银行由台“中央存保公司”接管，成为公营银行；7日，台当局“金管会”主委、台当局“财政部长”与台当局“央银”总裁，在台湾数家主要报纸，刊登由3人具名的广告，保证“中华银”各种存款获全额担保。
1月8日是台湾“中华商业银行”遭接管后的第一个营业日，虽已由民营银行转型为官营，但一早各分行仍涌进大批提款人潮提领现金或办理解约，同时广大老百姓无视台当局“行政院长”苏贞昌喊话背书、“各种存款，金额不论大小，由‘国库’金额担保”的大红布条高挂，以及各分行调来现场摆置的数亿现钞，大家还是坚持“落袋为安”。该银行由台“中央存款保险公司”接管后的第一个营业日，仍被遭挤兑金额逾120亿元新台币。
为了稳定金融秩序，台湾四大基金奉命托市，国安基金也在观望中。中华银行股价跌停板，力霸集团其他子公司的股票，包括强调已与力霸划清界线切割的东森也全都跌停板，一些和力霸有债权关系的机构，如兆丰金控、合作金库等金融股也都下跌，股民可谓哀鸿遍野。受到外有美股回跌、内有力霸冲击的影响，台北股市当天下跌98.86点。
台湾中华商业银行的挤兑，导致存款人挤兑、债权人急着保本、跑不掉的投资人跳脚、当局仓皇因应，官员们开出一个个的无厘头保证。这次台湾出现的金融危机，是民进党上台以来的最大金融风暴，台湾的一些政治评论员把这次银行挤兑比喻为“原子弹”。
这次台湾出现的银行挤兑潮，至少带给我们三大警示：
警示之一，开放的银行更需要防范经营风险。
今年是我国对外全面开放金融市场的第一年，我国金融业也真正开始了与狼共舞的新时代。一些金融专家指出：与狼共舞并不可怕，可怕的是出现经营风险。
过去我国政府为了减轻计划经济传承下来的历史包袱，对商业银行进行了不良资产拨离；为补充原来国有银行的资本充足率，还注入了大量美元，以提高我国商业银行的市场竞争力。政府已明确指出：这些优惠政策，在进入开放的金融市场后，都不会再有。也就是说，我国商业银行已完全进入市场化状态，自担风险，自负盈亏，自我约束，与外资银行在同一个起跑线上开展竞争。
开放的银行需要与国际接轨，需要按照国际标准，建立一整套防范金融风险的制度规章。目前来自银行外部和内部的金融风险隐患很多，突出表现在金融诈骗、内部作案、贷款坏账、信用卡恶性透支等，如果不能有效遏制这些风险的发生，银行安全运营就是一句空话。我们也不会忘记正是一名银行操作员，导致著名的巴林银行倒闭。台湾中华商业银行的教训就在我们面前，历史和当前的经验一再警示我们：防范风险是商业银行的生存之本、效益之本和发展之本。
警示之二，上市银行更要注重公信力。
目前我国的商业银行大多已经上市，对于商业银行来说，上市不是目的而是责任，老百姓买你的股票是信任你，期盼你能带来好的收益和回报。如果银行不负众望，就会引来更多投资者和优质客户，银行的发展就会更好更快。反之，如果经营管理不善，大案要案不断，有谁还敢进入这家银行的门槛，像这样的案例在我国金融业已发生过多起，也出现过客户挤兑银行的现象，最终被迫清算、接管、关闭，给国家造成严重经济损失，给社会造成严重的不良影响。金融业是一个特殊行业，必须要有高度的公信力，金融业内人士常说的信誉立行、信誉出存款、信誉促发展、信誉出效益，就是银行业兴旺发达的根本所在。
警示之三，亟待加快建立存款保险制度。
建立存款保险制度，可有效保护存款人利益。
当银行倒闭时，首先受损的是存款人，特别是我国居民的主要资产是银行存款，储蓄存款占银行存款的60%以上。建立存款保险制度，在银行发生危机时，对存款人的存款提供全额或部分补偿，可保护大多数中小存款人的利益，维护其资金安全。由于银行是一个高风险行业，尤其近年来发生的“广信破产事件”和海南发展银行关闭事件、以及对各地城市信用社的清理与重组，打破了我国银行不会破产的神话。这些事件令公众对银行的预期和信心，发生动摇，而公众对银行的恐慌极易传染，一有风吹草动就想去银行提款，这就有可能危及整个金融系统，发生整个金融系统的动荡甚至雪崩。
建立存款保险制度，有助于稳定存款者信心，减少存款人在金融机构出现问题时的挤兑行为，防范局部性风险演化为系统性风险；另外，其可在个别金融机构出现破产或倒闭时，及时对问题进行处置，隔离破产事件，防止其传染到整个金融系统，维护金融体系的安全和稳定，起到金融风险“消化器”作用。
在存款保险制度问世以前，美国银行业几乎每20年就会发生一次大的金融恐慌；存款保险制度实行后，近40年美国没有发生大规模的挤兑风潮和金融危机。我国金融体系改革的目标，就是建立适应市场经济发展的多种金融机构并存的商业银行体系。但目前现状是一些国家控股的商业银行、凭借国家信用的支持，形成了对非国有银行的不平等竞争局面，尤其是广大中小民营银行规模小，资本金少，抗风险能力相对较弱，一遇风吹草动，最先受到冲击。建立存款保险制度，可使中小民营银行消除所有制歧视，获得足够的信誉取信于民。可以说，没有存款保险制度，就没有广大中小民营银行发展的空间。
另外，通过建立存款保险制度，存款保险机构将成为监管体系中的一个重要组成部分，它可要求投保银行定期披露信息，规定投保银行的行为规则，并定期检查其业务活动，审查其财务报表，对经营不善的银行加以警告或制裁，并停止其投保活动，从而促使金融机构按照监管当局要求，安全合法地从事业务经营活动。
据央行权威人士透露，由央行牵头的存款保险制度设计方案，已获国务院原则性批准，目前正由央行金融稳定局负责具体组织实施。
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